بیمه حوادث

حادثه عبارت است ازواقعه ناگهانی شدید که مستقیماً بر اثر یک نیروی خارجی وبدون اراده بیمه شده سبب جراحت یا آسیب بدنی (به تشخیص پزشک) باشد. به دیگر سخن، جراحت یا صدمه بدنی باید تشخیص پذیر وناشی از یک واقعه ناگهانی شدید نیروی خارجی وخارج از عمد بیمه شده باشد.ناگهانی به مفهوم کوتاه مدت است که در زمانی محدود به گونه ای مشخص ومتمایز ظاهر می شود. انواع مسمومیت غیرارادی، حادثه تلقی می شود . در بیمه نامه های عمومی ،آثار آب وهوا روی انسان ،ناگهانی تلقی نمی شود واز استسنائات بیمه حوادث است . آفتاب زدگی ،گرمازدگی وسرمازدگی ،مشروط بر اینکه بیمه شده به علت حادثه بیمه در معرض آنها قرار گرفته باشد ، ناگهانی و اجتناب ناپذیر به شمار می روند وتحت پوشش بیمه حوادث قرار دارند. به هر حال «شدت» و« نیروی خارجی» دو عامل اصلی هستند که در بیمه حوادث مد نظر می باشند.

-         تماس نیروی خارجی با بدن یا به عکس باید شدید باشد وحادثه دیده کاملاً متوجه باشد وآن را درک کند

-         نتیجه کار نیروی خارجی باید جراحت یا آسیب عضوی باشد. منظور این نیست که به طور فعال روی بدن انسان اثر کند بلکه کافی است به صورت مقاومت خارجی باشد. درضمن ،نیروی خارجی  ممکن است مکانیکی ،الکتریکی، شیمیایی یا حرارتی باشد. نیش حشرات  بیمه است ولی بیماری ناشی از آن مثل مالاریا بیمه حادثه نیست .                                                                                                        قابل پرداخت بودن نتایج ناشی از حادثه دربیمه حوادث باتوجه به تعریف حادثه، مستلزم آن است که بین حادثه ونتیجه آن رابطه مستقیم علت ومعلولی وجود داشته باشد.                                                                 

 انواع خطر: به طور کلی خطرهای تحت پوشش بیمه حوادث به دودسته کلّی تقسیم می شود .

1-    خطرهای عمومی : حوادث عادی زندگی که همگان در معرض آن قرار دارند اطلاق می شود.

2-    خطرهای اضافی( خاص) : حوادثی که ناشی از فعالیتهای خاص افراد می باشد مانند رانندگی،ورزشهای گوناگون به صورت حرفه ای  مانند موتورسواری ،کوهنوردی،سنگ نوردیبه صورت حرفه ای که نیاز به وسایل مخصوص دارد،ورزشهای آبی ،ورزشهای زمستانی،ورزشهای گروهی و....

که هر یک از پوششهای زیر بنا به درخواست بیمه گذار وبا عنوان پوشش اضافی با اضافه نرخ مخصوص خود  بیمه می شوند.

خطرهایی که بیمه نمی شوند:

1-    خطرهای بد که احتمال وقوع آنها بالاست یا قابل پیشگیری نیستند.

2-    خطرهایی که درصورت وقوع جمع کثیری رادر بر می گیرد(مانند جنگ، شورش،اعتصاب وآزمایشهای هسته ای)

3-    خطرهای خلاف قانون وخلاف اخلاق نیکو

4-    خصوصیت سنی وجسمانی متقاضی بیمه(سن بیش از 65یا70 سال یا دارای نقص عضو بیش از دو سوم

دربیمه حواردث شخصی تعهدات بیمه گر شامل موارد زیر است:                                                             

 الف)جبران هزینه های پزشکی ودرمان عوارض ناشی از حادثه یا پرداخت غرامت روزانه بستری شدن در بیمارستان

ب)پرداخت مزد یا حقوق یادرآمد روزانه از کار افتادگی موقت تحت عنوان غرامت از کارافتادگی                           

   ج) پرداخت غرامت نقص عضو دائم (کلّی وجزئی)                                 

   د)پرداخت غرامت فوت